別衝動離職,走之前你應該要考量的事情

最後更新:December 25, 2022

真的能不上班嗎?

A君年近四十,自從研究所畢業後就投身於大企業一直工作到現在,每天庸庸碌碌已過了十年,雖然薪資不錯,一直覺得這種朝九晚五的生活不適合自己,自己想過的生活並不是這樣,想體驗南美生活、想學畫來記錄生活、想去日本北海道滑雪、想組團做音樂、想一圓長久以來的導演夢,這些似乎成了如夢泡影,眼前的上班生活在十年的飛輪運轉下宛如一輛失速列車,讓人不敢在行駛中跳車。多數這個年紀且成家的中年人早已有做到退休的覺悟,畢竟邁入中年換工作都困難,辭職不上班就更不用說了。我們很清楚這份薪水對家的正常運作是多麼重要,那些嚮往的生活成了不知好歹的奢望只能先心裡擱,等下次再拿出來時自己都已垂垂老矣,真的只能這樣嗎?

切忌衝動離職

有些人因為工作上的困境會選擇離職換個新環境,甚至疫情這段期間被股市寵壞的少年股神會干脆辭職做全職交易,有些人可能沉不住氣和主管鬧翻就選擇換工作,不論什麼因素離開,切忌因為衝動而離職,這是我現在的心境寫照,想辭掉工作不再上班,你也有一樣的想法?先等等,看過本文自我評估後再走也不遲。

不上班的好處與壞處

首先我們先來看看不上班的優缺點,不上班的優點有時間可自主安排、有時間做自己想做的事、不用早起畫妝、以及省下通勤時間,出遊可避開連假人朝;缺點相當明顯,那就是每月戶頭穩定入帳的薪水沒了、獎金紅利沒了、薪資戶提供的較優利率和轉帳次數沒了、勞健保公司支付額也沒了。從失去的角度來看,上班真的就只為了那些銅板呢!

這裡優缺點也非常主觀,假設你不是一個自律的人,成天待在家只會把自己養成一灘爛泥的話,那麼上班的約束力是正向的。如果工作內容缺乏義意,自己又缺乏熱忱(畢竟如果工作內容可以滿足我們成就感,估計我們也不會選擇離職),每天上班只是矇混過日當個薪水小偷的話,不上班並沒有什麼不好,如果條件允許,不上班才是真正對自己生命負責。

如何判斷可以不再上班?

我個人傾向保守規畫,不偏好以年紀作為不再上班的考量。這個時機點更像是一種數個條件交會的時機,也就是許多條件都成熟了,那麼不再上班就成了「自然發生」的事,你也可以把它想成取得各個條件的鑰匙,方可打開「不必上班」這道大門,進入下個階段。例如攢的錢夠活、有自己想做的事、副業有了起色這些條件都滿足了,就會考慮離職。

金流評估

除非家財萬貫怎麼花也花不完,不然都得考慮金流。觀念是簡單的加減法,每年必要支出有多少?我的其它收入金流有多少,是否可以達到平衡?如果工作帶給我們只有金錢,沒有其它更有價值的義意,那麼只要我們不缺錢,就可以停止單調的上班生活。過去有穩定的現金流來應付開銷,如果這筆金流嘎然而止,我們財務方面還有辦法正來運作嗎?

緊急預備金

人生難免會遇到非預期中的事,例如資遣、生病…等等導致無法工作的空窗期,緊急預備金就是為了這個目的而存在,如果是上班族,建議準備六個月的 緊急預備金,如果想離職,預備金最好拉長至1到2年。金額根據自身狀況因人而異,主要參考每個月必要支出金額,下面會討論各種必要支出。

必要支出

保險

  1. 一般保險:你是否也和我一樣保險後就忘了保單內容,我自己的保單都是終身險,也就是保費要繳20年,如果期間繳不出保費,保單的權益就可能沒辦法繼續,之前繳的也都白費了,影響重大不可不甚啊!建議把保單拿出來仔細看過。

  2. 儲蓄險:長輩如果要小孩養成存錢的習慣,最簡單暴力的方式就是要你投保儲蓄險。儲蓄險一般投保金額都挺大的,像我就投保過六年100萬的方案,有領薪水年繳16萬可以支付,不上班後繳不出來可就很麻煩了!

  3. 交通保險:如果有騎機車或開車,政府是有強制規定投保強制險,另外你可能還有投保第三責任險、車體險、失竊險或乘客險,這是每年固定會支出的項目,要考慮進去。

政府稅

  1. 綜所稅:這點端看離職的時間,一般來說年後離職,去年所得一樣的稅繳公堂,每年5月繳納。
  2. 牌照稅、燃料費:開車的人千萬別忘了這熟悉的老朋友,分別4月和7月繳納。
  3. 房屋稅、地價稅:分別5月和11月繳納。

貸款利息

如果身上還有貸款,需先計算清楚,因為原本的收入現金流消失了,如果途中繳不出利息,這會導致信用破產,以後要貸款就更加困難了!常見貸款有信貸、車貸、房貸、學貸。另外證券市場中如果有使用融資券工具,也要考慮因繳不出保證金遭斷頭的風險。

無雇主-健保與國民年金自付額

政府規定雇主必須付擔員工60%的健保費用和70%的勞保,一旦失去勞工身份,健保依然要投保付擔862元自付額,可參考健保自付額怎麼算?待業要怎麼投保?。而取消勞保改投國民年金,每個月自付額1042元。

生活必要支出

包含生活費、房租、電話費、網路費、水費、電費、天然氣瓦斯等費用。

工作必要支出

以我的案例,每年須支付domain費用約450元和網站管理費用約4500元。

其它支出

一些生活中一次性開銷,例如安排出國、旅遊、影音串流、學習等等,如果不上班這些都得犧牲,那可算不上我們要的理想生活,因此在合理的範圍為生活帶來娛樂我覺得是必要的。

先實測離職後的理想生活是否如同想像一樣

自己的理想生活:如果我們有真正想做的事情,不想成天被無義意的工作綁住時間,離職才有其目的,例如你想做自己的事業,或是多陪伴家人等等…,假如擔心過上自己的理想生活後,才發覺沒有想像中美好,不妨在還沒離職前,以實驗性質的方式先體驗看看!創業的話也可以雙軌並行,等到副業已邁向成長軌道,或是達到自己設定值後再離職也不遲,畢竟創業初期是很需要資金的。

別讓充裕變成匱乏

離職前後生活形態會有巨大落差,最明顯的就是少多很多收入和多了很多時間,我會希望自己在離職前已規畫好資金和時間的運用規畫。<匱乏經濟學>指出,過度的寬鬆會造成浪費,長久下來會有不利的影響,最好的辦法就是事先分配好,例如每個月生活費多少先匯進一個帳戶,每段時間該做什麼事先計畫好,不上班的生活需要更強大的自律和自我負責。

在職身分最大化利用

  1. 信貸:一般信貸的最大額度是月薪的22倍,如果利率允許,不妨在離職前貸款增加資金運用的靈活性。
  2. 產業人才投資計畫:為提升在職勞工知識、技能及態度,並補助參訓勞工80%或100%訓練費用,每人3年內最高補助7萬元,以激發勞工自主學習,加強專業知識或技能,提高職場競爭力。有興趣可上台灣就業通

只工作不上班

近年因疫情導致的遠距工作,讓許多人嚮往那種自由在各個地方工作的生活,加上工作自主意識抬頭,越來越多人不想受雇於他人,想當自己人生的主人,不上班不代表懶或是沒有能力,相反的,在公司的庇護下,我們要學的技能更多,看到的視野更廣。我希望有一天我才能成為這樣的人,畢竟誰不想在大家上班的時間,在咖啡廳窩一個下午呢?